央行、银保监会联合发声！信用卡迎重大调整！
在说正文之前，咱们先来看一组数据：
截止到去年一季度末，全国共开立了127.79亿户个人银行账户，人均拥有银行账户数目达到9.05户。
不仅是信用卡，随着互联网快速发展，借贷业务规模在日益壮大，同时也埋下了风险隐患。
有些银行盲目冲规模、“息费”陷阱、过度授信、用户手中长期“睡眠账户”“绑卡容易解绑难”等一些行业乱象；
对此，银保监会、央行于昨天发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，自公布之日起实施，过渡期为2年。
通知针对经营管理、发卡管理、授信管理、分期业务、息费收取及信息披露等方面提出监管要求 ；
对信用卡业务进行了规范：严格规范发卡营销行为、治理过度授信、加强消费者合法权益保护等。
其实在去年年底，面对上述乱象问题，银保监会在12月16日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，以保护金融消费者的合法权益。
今年3月，银保监会在其官网发布风险提示；
《风险提示》中更多是讲述一些营销过程中会遇到的问题，而《意见稿》是未来将要整改的方向，昨天的《通知》则是监管调控落地。
一是长期睡眠信用卡数量占比不得超过20%，严禁联名单位变相经营信用卡业务
以往发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等，是金融机构的主要考核指标；
《通知》明确将不得直接或间接将上述业务作为单一或主要考核内容。
同时，对于超过20%长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量比例的银行业金融机构不得新增发卡。
推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。
二是消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权。
所谓的息费陷阱，就是在前期宣传上利用低利率、低费率等吸引客户，然而在后续收费中，变相以手续等名义收取利息，以及价格公示不透明、不明示贷款或分期服务年化利率等；
《通知》中要求：
未来，在签订合同过程中，对利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容，除了要与持卡人充分沟通、提示说明外，最高年化利率水平需要显著标明展示，在合理范围内降低客户息费负担。
就分期业务，需设置事前独立申请、审批等环节；
列明所有可能产生分期业务资金使用成本，而且必须统一采用利息形式，不得诱导过度使用分期增加客户利息和收费。
同时强调了，不允许对已办理分期的资金余额再次办理分期，不得与其他信用卡业务合同（协议）混同或捆绑签订。
三是把消费贷款用于非消费领域。
之前，消费者会被诱导或默许信用卡里的钱或信贷等违规用于贷款偿还、投资等非消费领域，扰乱了金融市场正常秩序。
仅支持个人日常消费，透支的资金也仅可用于符合法律规定的消费用途，不得用于房贷、车贷、白条等还款，以及股票、基金、债券等金融理财产品的申购。
以往存在的以卡养卡、共债问题将受到银行监测。
四是过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权。
对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权；
《通知》中将强化治理授信问题，减少多头授信，防止过渡授信。
在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，防范跨行不合理叠加授信。
以后个人征信会越来越重要，不光是蚂蚁，贷款持牌机构、消费金融服务接入征信是大势所趋，此前，微粒贷、京东白条等也已接入了央行征信系统。
未来征信服务将逐步覆盖全部用户，所以一定要养成良好的消费习惯。
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